Двойное списание с карты: Кто за него отвечает?

За двойное списание с карты ответственность несет банк, который ее обслуживает, по причине того, что терминал, через который было осуществлено оплату, скорее всего, был неисправен — одна транзакция была не успешной, но при этом деньги с клиента были списаны.

Содержание статьи:

1. Оспаривание транзакций;
2. Что делать?
3. Что дальше?

Оспаривание транзакций

В правилах платежных систем также говорится об ответственности клиента. Но только если он некорректно указал информацию в заявлении на оспаривание, и это привело к неправильному либо неправомерному оспариванию транзакции. Что касается банка, то он несет ответственность за неправильное либо неправомерное оспаривание транзакции в случае, если заявление клиента на оспаривание было заполнено корректно, а сотрудники банка допустили ошибку при выставлении платежного требования (chargeback) на оспаривание спорной транзакции.

Правил на оспаривание транзакций достаточно для того, чтобы разделить спорные транзакции по разным ситуациям, соответственно, от слов клиента и корректности заполнения им заявления на оспаривание транзакции зависит успех оспаривания.

Что делать?

1. Самостоятельно связаться с торговой точкой для решения спорной ситуации (этого требуют правила) и предоставить в банк информацию о попытке решения спорной ситуации и причину, по которой клиент не может самостоятельно решить данную ситуацию в банке или торговой точке (в случае, когда транзакция осуществлена не в банковском учреждении – на почте, в магазине и т.д. );
2. В заявлении корректно указать все транзакции, которые имеют отношение к спорной (правильные и неправильные);
3. Обязательно написать, какая транзакция является правильной, какая неправильной и почему (если есть чеки, то предоставить в банк чеки на оплату успешную/не успешную);
4. Если оплата происходила разными картами, то клиент указывает номера и реквизиты обеих карт по всем транзакциям с разделением на правильную и неправильную;
5. Если оплата происходила картой и наличными, то клиенту необходимо предоставить чек на наличный расчет.

Уже читали про Премиальные банковские карты?

Двойное списание с карты: Что дальше?

И лишь после вышеперечисленного банк может принимать заявление на оспаривание подобной транзакции. В дальнейшем клиенту следует общаться с банком-эмитентом (который выпустил карту), требуя возврата суммы ошибочной транзакции.

Банк всегда знает, куда ушли деньги, если расчет был сделан через банк, потому что все транзакции в банке оставляют электронный след, соответственно, клиент имеет право на разъяснение касательно ситуации от банка-эмитента, который его обслуживает. Если деньги ушли «в неизвестном направлении» по причине неверно указанных реквизитов получателя, то они должны вернуться обратно в банк-отправитель через три банковских дня на четвертый.

Если по истечении длительного периода и нескольких письменных обращений банк откажется возвращать средства, юристы рекомендуют собрать все копии обращений и письменные ответы банка и почтового отделения и отправиться за взысканием потерянных средств в суд.

А у вас было когда-либо двойное списание с карты?

Заработать на бирже: Скандал как финансовый фактор

Заработать на бирже

Заработать на бирже — доход мечты, если вы хоть что-то понимаете в ценных бумагах. К услугам тех, кто хочет разобраться во всех тонкостях и не прогадать, множество онлайн и офлайн курсов и тренингов. Правда, часто кажется, что основной финансовый «цимес» получают как раз тренеры, «обучая» неофитов… Но есть и примеры того, как рынок был поднят на головокружительную высоту или стремительно сброшен вниз только с помощью «ловкости рук».

Содержание статьи:

1. Bre-X Minerals;
2. Джордж Сорос и Великобритания;
3. Похождения «медного короля»;
4. Гербалайф;
5. Золотой «мусор»;
6. Взорвать рынок.

Bre-X Minerals

В 1993 году небольшая горнодобывающая компания Bre-X Minerals из Канады начала разработку месторождения золота в Бузанге (Индонезия) и создала совместное предприятие с Canada’s Barrik Gold Corp. На протяжении нескольких последующих лет концерн время от времени публиковал «сенсационные» данные об увеличении запасов. Заручившись поддержкой правительства Индонезии, в том числе и за счёт продажи 40 % акций местным структурам, предприятие продолжало разработки. Начавшись с $35 млн., стоимость акций достигла $95 млн. Внезапно в феврале 1997 года весь пакет продали на сторону, что дало индонезийским партнёрам право опротестовать сделку. А вскоре при загадочных обстоятельствах погиб главный геолог компании и всплыли данные о подделке отчётов. Курс акций Bre-X Minerals упал на 98 %, последовало судебное разбирательство и арест генерального директора.

Джордж Сорос и Великобритания

15.09.92 г. Джордж Сорос выставил на продажу 5 миллиардов фунтов стерлингов за 15 миллиардов дойч марок. Такой «вброс», естественно, повлёк падение курса английской валюты, после чего Сорос вновь купил фунты, — с прибылью $1,5 миллиарда. Обвал британского фунта с тех пор связывают с именем Сороса, и многие уверены, что он готовил этот шаг, понемногу скупая валюту на протяжении нескольких лет. Но внимательно изучив хронологию событий 1992 года, можно сделать вывод: падение курса началось за неделю до знаменитой сделки. Возможно, Сорос просто умело использовал наметившуюся тенденцию. А, возможно, имел место сговор. Как бы то ни было, а основные банки США («City corp», «J.P. Morgan & Co.», «Chemical Bank»), торгуя в тот момент валютой, обогатились на более чем 800 млн. $.

Похождения «медного короля»

Как заработать на дефиците металла? Ясуо Хаманака в начале 1990-х выкупил почти 2 млн. тонн меди, рассчитывая в будущем получить для своей компании «Сумимото» хорошие дивиденды. Расчёт сработал: 5 лет Хаманака удерживал мировые цены на медь. Но чтобы поддерживать постоянный дефицит, требовалось скупать всё больше металла. Начались нелегальные действия, когда, продав одну тонну, «медный король» немедленно покупал две. После того как в игру вступил канадец Хоберт Блэк, прибыли значительно снизились. А там выплыли на свет и незаконные действия японца. Какое-то время тот скрывался от ареста, но затем был осуждён на 8 лет. Выяснилось, что Хаманаки, в полтора раза увеличив мировые цены на медь, контролировал более 5 % её запасов в мире.

Реально ли заработать на бирже Forex?

Гербалайф: пирамида не рухнула

В отличие от хрестоматийных примеров Сороса и Хаманаки, Билл Экман, вступая в войну с «Гербалайфом», действовал открыто. На собранной им пресс-конференции, он сделал заявление, что эта фирма — настоящая пирамида, её доход не сопоставим с расходом, и следует с этими мошенниками бороться всеми возможными способами. Результатом стало падение акций «Гербалайфа» на более чем тридцать процентов в течение недели. Но иной толстосум — Карл Айкан — вступился за опальную фирму, и акции поднялись  на пять процентов. Восстановление репутации стоило «Гербалайфу» $200 млн, перечисленных в бюджетную кассу Соединенных Штатов Америки. А зачинщик бойкота “похудел” в этой «войне» на $50 млн.

Заработать на бирже: Золотой «мусор»

Майклом Милкеном в 1970-х был создан рынок «мусорных облигаций». Он занялся акциями разорившихся компаний, пытаясь вдохнуть в этот рынок новую жизнь. Естественно, в первую очередь ему нужны были те, кто подавал надежды. Ликвидность купленных бумаг поддерживали искусственно, осуществляя их торг посредством подставных контор. В махинации были вовлечены пенсионный и страховой фонд, ссудо-сберегательный банк, которые в итоге понесли значительные убытки. В 1990-м Милкена осудили на десять лет лишения свободы за его махинации на облигационном рынке.

Взорвать рынок

Совсем недавно в Германии много шума наделала попытка «наварить на опционах», граничившая с терроризмом. 11.04.17 г. должен был состоятся матч  футбольной Лиги чемпионов между Боруссией и Монако. За полтора часа до начала рядом с автобусом команды Боруссии прогремел взрыв. К счастью, жертв не было. Оказалось, что за восемь часов до этого некий Сергей В. поставил 78 тыс. евро на то, что акции «Боруссии» подешевеют. «Террорист» рассчитывал в случае гибели команды “наварить” на обвале её акций. По прикидкам экспертов, он мог заработать что-то около 4 млн евро. Достаточная ли цена за жизни людей?

Отзывы клиентов

Социальные сети для бизнеса, особенно в сфере гостеприимства, — это не про котиков в ленте FB, не об сообщениях с пометкой Sponsored, не рассказы, о том, какие вы классные и неповторимые. Социальные сети, в отличие от телевизора или прессы, дают уникальную возможность: постоянно общаться с гостями ваших заведений, оперативно и качественно обрабатывать отзывы клиентов. Давайте рассмотрим этот вопрос на примере ресторанного бизнеса (применимо под любой клиентоориентированный бизнес).

Содержание статьи:

1. Почему это важно;
2. Рекламный носитель;
3. В топку рекламу;
4. Как не надо реагировать;
   1. Игнорирование;
   2. #Спервадобейся;
   3. Псевдокомплимент;
   4. Мы извиняемся;
5. Как отвечать?

Почему это важно

Сначала цифры. С каким бы рестораном вы не работали – в Санкт-Петербурге, Киеве или Вроцлаве, какой бы механизм исследования не применяли, всегда больше половины посетителей ресторана на вопрос «Откуда Вы о нас узнали?», отвечает «От знакомых».

В некоторых заведениях, даже тех, которые широко рекламировались, эта цифра доходит до 80%.

Поэтому главное, что вы должны сделать, это:

1. Обеспечить гостю качественную пищу, сервис и комфорт;
2. Дать ему точную информацию о том, что он получит в вашем заведении, часы работы, расположение. Для этого, кроме FB и собственного сайта, есть еще карты Google и Apple, Tripadvisor, Foursquare, Instagram и локальные ресурсы;
3. Сделать так, чтобы человек, которому вы понравились, максимально широко об этом рассказывал.*

* На это работают WOW-эффекты и фишки сервиса и атмосферы, красивые подачи, оформления, а также такие банальные вещи, как наклейка от Tripadvisor или какой-то комплимент за чек-ин или фотку в Instagram.

Второе — это опыт. Наш опыт показывает, что отзывы клиентов и и их регулярный анализ позволяют понять наличие определенных системных проблем, которые порой не очевидны для владельца и руководителя. А сбор отзывов в ходе общения с посетителями – возможность решить возможные проблемы прямо на месте. Так, например, решилась проблема с входной зоной в один популярный ресторан. В один момент, реагируя на жалобы людей, владельцы поняли, что ставка на крепких агрессивных ребят-администраторов, которые справлялись с конфликтами и фильтровали на входе уже не совсем адекватных гостей, не оправдалась. Фильтр был слишком жесткий. В конце концов, их заменили на женщин-хостес, и за какой-то месяц количество жалоб на этот ресторан уменьшилась в десять раз. А то, что столы перестали простаивать при очереди на входе, прямо повлияло на увеличение кассы.

Рекламный носитель

А если говорить про рекламный эффект, расскажу только одну историю из многих. Когда-то, еще работая на одну популярную сеть, я засиделся за какой-то статьей допоздна. Параллельно, как и всегда, я время от времени проверял почту и оповещения Facebook и Google +. И вот, где-то в три часа ночи вижу чек-ин в одном из наших заведений от довольно известного телеведущего, с несколькими десятками тысяч подписчиков на Facebook и в Instagram. Еда ему понравилась, сервис не впечатлил, но самый большой упрек был в том, что в заведении он увидел искусственные цветы.

Я сразу же написал ему личное сообщение. Расспросил о том, что не так было с сервисом и заверил, что растения в оранжерее данного ресторана исключительно натуральные. Ничего особенного, никаких извинений, никаких предложений прийти поесть на халяву. Просто живой человеческий разговор с явным желанием понять, что же было не так. А WOW-эффектом, как я понимаю, в этом случае стал мгновенный ответ в три ночи. Так вот, в течение следующих двух недель человек зачекинился в заведении четыре раза, сделал хорошую кассу и еще и совершенно бесплатно прорекламировал ресторан.

Это не значит, что надо ловить только посты от ведущих и блоггеров. На самом деле важно искать возможности уделять такое внимание всем гостям без исключения. Все отзывы клиентов представляют важность.

Главное, что вы должны осознать: нет лучшего рекламного носителя для вашего бренда и ваших услуг, чем гость. Никто так убедительно не докажет, что у вас классная еда, хороший сервис, уют и атмосфера, кроме как реальный человек, т.е. реципиент, лично владеющий информацией. А наиболее активно и убедительно расскажет о вас гость, который сначала пожаловался, вы на это адекватно отреагировали, он зашел еще раз, убедился, что предыдущая ситуация была случайностью, и стал постоянным посетителем.

И учтите, что все это не стоит денег. Нужны только время на общение и хорошо сформулированные тезисы, которыми вы будете отвечать на определенные жалобы.

Конечно, это не значит, что вам не надо ничего писать в Facebook и не оформлять страницы на Foursquare, Instagram, Google. Надо же сообщать о нововведениях в меню, новые сервисы, акции или события (если вы их проводите). Также можно продвигать ресторан через личность ресторатора или руководителя.

В топку рекламу

А вот стоит ли вкладывать деньги в рекламные посты, которые становятся все дороже и все менее эффективными — это вопрос, который требует отдельного рассмотрения в каждом конкретном случае. Как по мне, обычно лучше заплатить отличному фотографу за качественные фото или копирайтеру за классный текст. Или просто отложить эти деньги на премию официанту. Не забывайте, что ваша настоящая цель — не количество лайков на странице, а количество чеков в учреждении.

А, соответственно, ваши самые важные оповещения на Facebook — не лайки, а «Получены новые отзывы клиентов», «Такой-то зачекинился» и «Такой-то упоминал ваш ресторан в комментарии». Плюс отзывы на Tripadvisor, Foursquare, Google и локальных ресурсах.

Как не надо реагировать

Давайте поговорим о том, как не надо реагировать на жалобы.

Игнорирование

Молчание — худший вариант реакции на жалобу посетителя. Оно раздражает больше, чем агрессивный ответ или хамство. Вам кажется, что вы промолчали, и все улеглось — но на самом деле осадок у человека, которого проигнорировали, только увеличивается. Этот осадок он может оставлять на форумах или в группах на FB, Вконтакте, а может просто передавать своим знакомым в разговорах на кухне. Вы никогда не будете знать, насколько социализирован человек, и сколько десятков, сотен или тысяч людей через некоторое время будут пересказывать, какие же хамы ваши официанты или какая невкусная у вас кухня.

Есть только два, на мой взгляд, случаи, когда стоит игнорировать жалобу:

1. Когда человек сразу переходит на нецензурную лексику, а попытка поговорить в частном общении не меняет тона высказываний. В целом здесь и далее последует полнейший неадекват и отсутствие восприятия, а вы своей реакцией ничего не измените;
2. Когда вы четко видите, что отзывы клиентов, жалобы написаны ботами, т.е. с искусственного профиля без «признаков жизни» и с ворованными фотографиями или без фото.

#Спервадобейся

«Ты сам хоть в любителях в футбол бегал, чтобы Блохина критиковать?» «Трамп миллионы заработал, а где твой миллион?» Такой тип комментариев очень часто является ответом на критические заметки. Не гнушаются ими и рестораторы.

«Ты сам хоть яичницу в жизни приготовил? А ресторанную кухню критикуешь».

Не надо быть биологом, чтобы почувствовать запах несвежего мяса. Не надо быть математиком, чтобы засечь то, что официант не подходил с меню в течение 20 минут. Не надо быть ресторатором, чтобы понять, что персонал хамит.

«Спервадобейся» — один из худших вариантов ответа на критику. Лучше уж прямо написать «Да идите вы на хер». Такое же хамство, но есть шанс, что кто-то будет вас уважать «за прямоту».

Псевдокомплимент

Приходите на комплимент от заведения (вариант — вот вам деньги, отстаньте).

То, насколько ужасный вариант предлагать недовольному вашим заведением человеку то, что делают в вашем же ресторане, даже долго рассказывать не надо. Представьте, что вас ужасно обслужили, а затем решили задобрить “подарком” в виде бонусов/баллов/скидки на будущую покупку.

Зачем вам возвращаться туда, где вам было плохо? Ради бесплатного стакана газировки и скидки в 5 %?

Читали статью про жалобы клиентов?

Мы извиняемся

Во-первых, сама форма «извиняемся» — некорректна. Говоря откровенно — прощаете сами себя. Хотите написать что-то эдакое — употребляйте формулу «Просим прощения», «Извините» и другие. Да и то — не сразу.

Надо понимать, что негативные отзывы клиентов в значительной части (в популярных ресторанов — до трети) — или преувеличения, или откровенные фейки от ботов, созданных конкурентами. Иногда эти фейки можно отличить сразу. Например, я видел сообщение про безвкусное кофе латте в кафе, где кофе подавали только в турке. Латте там не было в меню и даже не было на чем его приготовить в случае просьбы клиента. Откровенный фейк, который написали, чтобы снизить рейтинг заведения, даже никогда в нем не побывав. С такими отзывами надо бороться, нажимая кнопку «Сообщить» или «Пожаловаться» (зависит от ресурса). К примеру. Tripadvisor и Foursquare удаляют такие отзывы, если вы четко аргументируете в жалобе, почему они ложные.

Так вот, извиняться сразу не стоит, ведь извинения за ситуацию, где правыми были ваши работники, может их демотивировать. Ваша первая реакция должна успокоить посетителя, и при этом не оскорбить работника ресторана. Потому что клиент далеко не всегда прав.

И здесь мы подходим к тому, как надо отвечать на жалобы. На самом деле все очень просто.

Жалобы и отзывы клиентов: Как отвечать?

В свое время, размышляя над тем, как тушить негатив, при этом не оскорбляя работников ресторанов, мы вывели простую формулу.

Три слова: «Нам очень жаль».

Это всегда правда: ресторатору или работнику ресторана всегда обидно, если есть жалоба посетителя. Это не значит, что он априори виноват. Сначала вы пишете: «Нам очень жаль, что произошла такая-то ситуация» или «Нам очень жаль, что вам не понравилось в ресторане». Далее обещаете разобраться в ситуации. И действительно разбираетесь. Пересматриваете записи на камерах наблюдения, чеки, общаетесь с руководителем или персоналом. В зависимости от ситуации. В это время человек, получивший порцию внимания и обещание разобраться, прекращает «разгонять волну».

По результатам если вы четко можете доказать, что человек ошибается или обманывает — лучше всего написать ему об этом в личку с четкими аргументами и фактами.

Если вы нашли свою вину, то стоит высказаться об этом публично. С красивым извинением, без иронии и двузначности. И без предложений денег (если был причинен вред имуществу и здоровью, конечно, здесь нужна компенсация) или бесплатных обедов. Зато очень желательно, с указанием того, как наказаны ответственные за инцидент лица.

Люди хотят внимания и справедливости. Вот то, что вы им должны дать. Спокойно, без надрыва, без потери собственного достоинства признать свою ошибку, наказать виновных. Основное — дать человеку понять, что он для вас важен. Вот и весь секрет.Ⓑ

А вы обрабатываете отзывы клиентов?

HR менеджер: Держать своего в штате или обратиться в консалтинговую компанию?

Зачем вашей компании HR менеджер и сколько он будет стоить? Давайте попробуем разобраться в какой ситуации будет выгодно держать такого специалиста в штате, а когда лучше будет обратиться в службы кадрового консалтинга.

Содержание статьи:

1. Есть ли проблема с персоналом?
2. Брать или нет?

Есть ли проблема с персоналом?

Наверное, логично было бы начать именно с этого вопроса. Большинство собственников ответит, что проблема есть, и очень большая. Как же решить эту проблему?

Есть такая профессия «компанию наполнять», это специалист по персоналу, или HR менеджер. Сказать, что, наняв такого менеджера, вы решите все проблемы с персоналом, было бы ложью. Мы часто встречаемся с тем, что в компаниях, где есть HR-специалист или оный отсутствует, проблемы с сотрудниками одни и те же. Почему же так происходит?

1. Специалиста не знают чем занять.
2. Не понимают, как оценить его эффективность и как понять, что он правильно выполняет свою работу.
3. HR менеджер доставляет больше вопросов и проблем, чем помощи.

И действительно, работы в небольшой компании на 8 часов в день нет, и специалист занимает себя сам. Начинаются различные «корпоративные игры», например, «междоусобные войны», «охота на ведьм», «кто лучше похвалит руководителя», «ой, он на меня косо посмотрел — его надо на тренинг» и т.д.

HR менеджер: Брать или нет?

Давайте просто посчитаем! Расчеты выйдут очень примерные, но благодаря им вы поймете примерный порядок цифр. Оттолкнемся от того, что закрыть вакансию специалиста с зарплатой в 350 $ в кадровом агентстве стоит примерно 240 $.

Зарплата HR-специалиста в среднем 450-550 $ в месяц. Высококлассный сотрудник стоит 850-1250 $ в месяц.

Доступ к сайтам и стоимость объявлений о найме: 350 $.
Стоимость рабочего места: от 400 $.

Итого: работа собственного сотрудника стоит примерно 450-850 $ в месяц. Соответственно, в год сумма составит от 4200 до 10200 $. Это стоимость 42 кандидатов, нанятых через агентство!

Вывод: если у вас ежемесячно возникает больше 3-4 вакансий, вам уже пора нанимать собственного специалиста и работать над его обучением и системой контроля. До этого времени выгоднее обратиться в кадровое агентство, в котором существуют договоры сопровождения: они будут стоить 350-400 $ в месяц.

В завершение хочу сказать про одно «но». Если вы планируете нанимать коммерческого, финансового директора или другого специалиста высокого уровня, обратитесь к профессионалам и вместе с ними проведите собеседование. Специалист кадрового агентства рассматривает более 100 кандидатов в месяц, и его опыт будет вам точно полезен. Успехов вам и легкого найма!

А в вашей компании есть штатный HR менеджер?

Open data

Информация, находящаяся в свободном доступе для цифрового использования и последующего неограниченного распространения без нарушений чьих-либо авторских прав и иных механизмов контроля — вот что означает понятие open data. Разумеется, если указан источник этой информации и распространяется она так же свободно, как и исходная. Но надо понимать и то, что если какие-то сведения находятся в свободном доступе, это ещё не означает их открытость.

Содержание статьи:

1. Открываем интерфейс;
2. Огромные возможности;
3. Наше место в этой оцифровке.

Открываем интерфейс

Открытой делают информацию следующие условия:

• Возможность повторного использования и распространения означает, что информацию можно не только увидеть, услышать или прочитать, но и передать кому-то, и использовать для исследований. Желательно также, чтобы она комбинировалась с информацией из других источников.
• Доступность и читаемость, то есть возможность получить данные по цене не дороже распечатки. Они должны быть доступны через всемирную сеть, причём в понятной форме.

Ещё одно условие — всеобщее участие, то есть возможность использовать найденную информацию без ограничений. Оговорки типа «исключительно для некоммерческого использования» не приветствуются.

Формат open data, в той или ной форме, можно встретить где угодно: деятельность правительств и общественных организаций, нормативные акты и демографическая политика, базы данных мобильных операторов, библиотек, агентств недвижимости и коммерческих фирм, всевозможные статистические подборки. Основные потребители такой информации — разработчики приложений и сервисов, журналисты и аналитики, которые занимаются социально-экономическими, научными исследованиями и прогнозами. Доступная информация при удобной подаче облегчает работу и даёт развитие полезным для общества проектам.

Казалось бы, сам принцип открытых данных предусматривает защиту частных лиц, да и законы большинства стран обещают безопасность личной информации. Однако граница между принципом открытости и конфиденциальностью здесь зыбкая, и безопасности это не гарантирует. Есть риск и для общественных организаций: на результатах их труда могут наживаться недобросовестные посредники, продавая их под видом «эксклюзива». В идеале потребитель может получить информацию прямиком от владельца, а посредники лишь продают удобный интерфейс для её изучения.

Огромные возможности

Английская разработка Once Upon a Crime пустила в дело целый массив открытых данных демографической статистики, информацию с мобильных телефонов и мониторинг правонарушений  в Лондоне. Результатом стали алгоритмы, способные с вероятностью около 70 % предсказывать предположительное место и время будущего преступления. Подобные технологии помогают с большей эффективностью осуществлять распределение человеческих и технических ресурсов и, при этом, гораздо эффективнее пресекать правонарушения. Известные сервисы по борьбе с пробками, работают по сходному принципу.

Open data Google помогают предсказать колебания биржевого рынка и дать оценку экономической ситуации. Использование статистики по поисковым запросам Google Trends в связке с информацией по промышленному индексу Доу-Джонса, аналитики пришли к выводу, что рост по финансовым запросам связан с падениями на бирже. А рост рынка приводит к снижению интереса пользователей.

Компания BillGuard использует базу открытых данных по судебным делам, связанным c махинациями по пластиковым картам. Результатом стало создание сервиса, позволяющего подстраховаться от мошенников.

Лучшее использование open data в коммерческой сфере — создание пользовательских приложений.

Интерес к программам, позволяющим сориентироваться в городе, найти врача, работу или спутника жизни, выбрать, где и как провести вечер, стабильно высок. Эти удобства и возможности доступны нам благодаря открытым данным в сети и информационным технологиям.

Open data: Наше место в этой оцифровке

Ситуацию с открытостью данных в мире иллюстрируют рейтинги Open Data Barometer и Open Data Index. В них наша страна занимает 62-е и 54-е места из 122. Не в нашу пользу — история сервиса YouControl, предлагающего услуги по мониторингу состояния отечественных компаний, бизнес-разведке. Эта деятельность немало способствует «прозрачности»  бизнеса. Скандал вызвали недавние разбирательства с якобы незаконным использованием YouControl открытых реестров.

Ну и, разумеется, по цифровой открытости деятельности депутатов, чиновников, городских властей и государственных служб наша страна далека от вершины упомянутого списка. Видимо, не хватает системного подхода и заинтересованности объектов «оцифровки». Но начало положено.

Технологические решения в бизнесе

Технологические решения в бизнесе  уже отодвинули на задний план не только банковских операторов, но и инвестиционных менеджеров. Интерес инвесторов к финансовым технологиям близок к истерии. Мировой календарь мероприятий этой сферы на год предлагает масштабные конференции и выставки едва ли не каждый день, а то и по несколько в день, в разных уголках мира.

Содержание статьи:

1. Мышление «вне коробки»;
2. Активность клиента можно прогнозировать;
3. Отсечь влияние «человеческого фактора»;
4. Психология одного клика.

Мышление «вне коробки»

Причина лежит на поверхности: технологические решения в бизнесе, за редким исключением, не нуждаются в придумывании способа монетизации. Как не нужно придумывать способ монетизации для банка, инвестиционной компании или даже маленького пункта обмена валют. Если они работают — они зарабатывают.

Новые технологические решения в бизнесе дали доступ к мировому рынку финансовых услуг не только «Ротшильдам-Рокфеллерам»: теперь любой состоятельный инвестор может позволить себе покупку или создание интернет-банка, платёжной системы, криптовалюты и т. д. А новые игроки в свою очередь расширили пространство для развития: пока традиционные банки пытаются обойтись смс- и интернет-банкингом, инноваторы мотивируют разработчиков «думать вне коробки».

Эксперты таких изданий, как Business Insider, выделяют три направления, в которых в ближайшее время ожидается революция:

• традиционные банки против онлайн-банков;
• традиционные платежи против p2p-платежей (peer-to-peer, «равный равному»);
• инвестиционные менеджеры против роботизированных советников.

Впрочем, более корректно будет использовать формулировку не «X против Y», а «от X к Y».

Активность клиента можно прогнозировать

Прошедшая в апреле в США конференция FinovateSpring, считающаяся одним из главных событий в финтех-индустрии, не была воспринята однозначно экспертами и журналистами. В специализированных СМИ можно прочесть, что традиционщики едва ли не «дали бой» инноваторам. Мол, проекты, отмеченные организаторами конференции, больше подходят для усовершенствования «старых» банков. На самом деле вообразить «старый» банк, внедривший представленные на Finovate технологии и не изменившийся по сути, очень трудно.

Так, два презентованных стартапа (Alpharank и Neener Analytics) предлагают финансовым учреждениям аналитику профилей клиентов или потенциальных клиентов в социальных сетях. Первый проект оценивает покупательскую активность человека, а соответственно позволяет её прогнозировать. Второй предоставляет услугу так называемого скоринга — оценки рисков кредитования конкретного клиента с высокой долей точности. И то и другое, повторимся, лишь по профилям соцсетей.

Команда SpeechPro презентовала на конференции проект VoiceKey.AGENT. Как можно догадаться по названию, он воплощает идею голосовой аутентификации пользователя (клиента банка).

Отсечь влияние «человеческого фактора»

Capitali.se, также успешно представленный на FinovateSpring, преобразовывает обычную человеческую речь в чёткие и структурированные инвестиционные стратегии и даёт рекомендации по корректировке этих стратегий.

Здесь речь идёт как раз об упомянутых выше роботизированных инвестиционных советниках. Они могут давать подсказки для самостоятельного управления инвестициями, а могут, — как правило, за дополнительную плату, — сами распределять средства, давая пользователям действительно пассивный источник дохода. Это по сути аналитическое ПО для рынка ценных бумаг, которое с 2014-2015 годов отвоёвывает себе новых пользователей и новые вложения впечатляющими темпами. Один лишь сервис Betterment в ноябре 2013 года управлял менее чем $0,5 своих клиентов, спустя год — более чем $3 млрд, а в марте 2016-го — уже более чем $3,5 млрд (по данным самой компании, Forbes и Techcrunch).

Автоматизированное управление инвестициями не только избавляет от влияния пресловутого человеческого фактора, но и делает услуги таких сервисов очень дешёвыми. Betterment берёт со своих пользователей за год от 0,15 % до 0,35 %.

Схожий функционал представила на FinovateSpring команда Hedgeable Ai Lab, запустившая ранее автоматизированную инвестиционную платформу. На конференцию разработчики привезли проект Katana — чат бота и ПО для распознавания голоса, которые вместе являются и робо-советниками по инвестициям.

Технологические решения в бизнесе: Психология одного клика

Если говорить про технологические решения в бизнесе из среды p2p-платежей и других «нетрадиционных» методов расчётов, то их место уже давным-давно не на выставках и конференциях, а в повседневной жизни. В высокоразвитых странах мобильные кошельки, мобильные терминалы оплаты, сервисы для прямых перечислений средств распространены и увеличивают популярность. Так, Business Insider сообщает о $5,6 млрд мобильных p2p-переводов в США в 2014 году, а на 2019 год прогнозирует такие операции почти на $175 млрд.

Несмотря на то, что мобильные платежи — уже довольно конкурентный и «проработанный» рынок, именно он, судя по всему, внесёт наиболее революционные изменения в мир финансов в ближайшие годы. Платежи в один клик (точнее, в одно взаимодействие с сенсорным экраном смартфона или смарт-часов), смартфон, который уже сейчас может играть роль терминала для расчётов и модифицированного кассового аппарата, максимально облегчают продажи товаров и услуг. Как минимум эти возможности повлияют на общее количество транзакций и лёгкость ведения бизнеса. Но могут кардинальным образом изменить и психологию покупателя и продавца.

Зеленое сотрудничество: За природу — всем миром

Зеленое сотрудничество - новый формат партнерства, который сможет помочь в защите окружающей среды, тем самым принести огромную пользу всему обществу.

Содержание статьи:

1. Бизнес-оксюморон; 
2. Идея коротко; 
3. Комплексные решения; 
4. Новые модели сотрудничества;      
5. Группы интересов;     
6. Процессы и результаты;  
7. Кейс Dairy Management Inc; 
8. Построение и поддержание доверительных отношений; 
9. Кейс Sustainable Apparel Coalition;      
10. Higg Index;  
11. Кейс Action to Accelerate Recycling; 
12. Кейс Latin american water funds partnership; 
13. Шаг за шагом;      
14. Начинайте с узкого круга учредителей;     
15. Увязывайте личные интересы с общими;    
16. Зарабатывайте на общих интересах;     
17. Выработайте четкий план действий — и быстрых побед;     
18. Пригласите независимого специалиста по управлению проектами;     
19. Обеспечивайте конкуренцию;     
20. Развивайте культуру доверия.

Бизнес-оксюморон

Среди финансовых гигантов было сделано множество попыток отыскать верное решение по самым острым проблемам современности: климатические изменения, уменьшение природных ресурсов, уничтожение экосистем… К сожалению, результата практически никакого нет. Да и какой мог быть результат, если учесть то, насколько разняться их цели. Естественно, что есть и исключения – компании, считающие зеленое сотрудничество своим долгом. Именно такие компании реализуют на достаточное количество программ, нацеленных на сохранение привычного всем нам мира и его обитателей. Благодаря усилиям этих предприятий происходит модернизация производств и сокращение вредных выбросов. Но, к сожалению, этого недостаточно, и противоречие интересов по прежнему не дают наладить всеобщее сотрудничество, дабы начать, наконец, решать проблемы системно.

Зеленое сотрудничество:  Идея коротко

Проблема
Решать глобальные экологические проблемы (в их числе изменение климата, истощение ресурсов и разрушение экосистем) в одиночку не могут даже крупнейшие компании.

Анализ
Чтобы предотвратить эти угрозы и предложить обществу новые выгодные всем решения, компании и другие группы интересов должны по-новому сотрудничать, уделяя основное внимание бизнес-процессам и последствиям своей производственной деятельности для окружающей среды.

Решение
Самые удачные общие проекты начинают несколько самых активных учредителей, они привлекают специалистов по управлению проектами, увязывают личные интересы с общими, стимулируют плодотворное соревнование, добиваются быстрых результатов и, помимо прочего, помогают участникам налаживать доверительные отношения.

Комплексные решения

Всеобщее природное достояние Земли — атмосфера, природные ресурсы и биологические экосистемы — колоссальная ценность, как для корпораций, так и для общества. Однако это достояние уничтожается потому, что компании бездумно пользуются этими сложными и хрупкими системами. Бизнесу еще предстоит взять новую высоту — разработать способы, благодаря которым можно будет не только сохранять и преумножать природные ресурсы планеты, но и извлекать из них гораздо больше, чем удавалось до сих пор.

Тропические леса — важная часть всеобщего достояния. Они занимают около 1,9 млрд. гектаров и относятся к числу самых сложных экологических систем мира. Их вклад в поддержание жизни на Земле огромен: они фильтруют и накапливают запасы воды, участвуют в регулировании климата и кругообороте питательных веществ. Они — источник многих ресурсов: продуктов питания, древесины, пресной воды, лекарственных веществ, минерального сырья и т. д. Ценность тропических лесов (обычно ее определяют, подсчитывая затраты на их искусственное воспроизведение) достигает $4 трлн в год. Кроме того, на долю тропических лесов приходится 50% наземного биологического разнообразия Земли. И наравне с океанами они выполняют важную функцию поглощения углерода: эти естественные резервуары абсорбируют и хранят больше атмосферного углекислого газа, чем выделяют сами.

Из-за неграмотных методов лесопользования половина этих богатств исчезла в прошлом столетии: теперь на месте лесов в основном сельскохозяйственные угодья и земли коммерческого назначения. Это — классический пример того, как общечеловеческое достояние уничтожается в интересах нескольких компаний. Экономически бизнесу и обществу в конечном счете было бы выгоднее сохранить эти леса, но конкретные компании или отрасли гнались за быстрой прибылью, и это обернулось уничтожением лесов. Варварскому воздействию подвергаются и другие жизненно важные природные ресурсы: атмосфера, океан, водосборы, заболоченные земли, коралловые рифы, реки.

Сохранение природного достояния, разумное, выгодное всему человечеству обращение с ним требует новых принципов сотрудничества, при которых экосистемы рассматриваются комплексно.

Новые модели сотрудничества

Работая с глобальными компаниями — Walmart, Microsoft, Nike, Alcoa, Waste Management и т. д., а также со многими общественными и государственными организациями, мы выявили четыре модели сотрудничества, нацеленного на решение системных проблем. У этих моделей две отличительные особенности: во-первых, они предполагают участие тщательно отобранных групп интересов и, во-вторых, направляют общие усилия на создание инноваций двух типов — касающихся бизнес-процессов или результатов воздействия экономической деятельности на природу.

Группы интересов

Хотя обычно зеленое сотрудничество на экологическом поприще предполагает участие самых разных игроков — это НКО, научные круги и государственные учреждения, — системные изменения увенчиваются успехом тогда, когда этих игроков тщательно отбирают. Речь идет о ключевых группах интересов, на которых отразится зеленое сотрудничество и связанные с ним инициативы которые, изменив методы своей деятельности, смогут защитить общечеловеческое достояние и грамотно пользоваться им.

Совместные проекты бывают двух типов.

• Корпоративные проекты объединяют производителей, поставщиков, дистрибьюторов и других партнеров по цепочке создания стоимости. Институты, не принадлежащие к корпоративному миру — НКО, научные организации и государственные органы, могут участвовать в таких проектах, но только не в качестве равноправных партнеров. Именно корпоративные игроки должны так корректировать свою деятельность, чтобы добиваться желаемых результатов.
• Проекты широкого сотрудничества, вклад в которые наравне с предприятиями вносят партнеры не из сферы бизнеса: местные власти, НКО, сообщества.

Процессы и результаты

Вторая отличительная черта удачных моделей сотрудничества — однозначная нацеленность на совершенствование бизнес-процессов или на предотвращение вредного воздействия на экологию.

• Процессы

Группы интересов выявляют производственные процессы, при которых снижается потребление ресурсов и объем отходов, а также совершенствуются методы и технологии защиты природных ресурсов, и все участники проекта переходят на новые процессы и методы.

• Результаты

Группы интересов договариваются о том, какие результаты они хотят получить, формулируют единые показатели оценки воздействия экономической деятельности на окружающую среду и сравнивают итоги.

Принципы сотрудничества, нацеленного на устойчивое развитие, будут со временем эволюционировать, партнеры по общим проектам будут пробовать разные модели, комбинировать их и искать новые.

Кейс Dairy Management Inc

Чтобы максимально полно пользоваться дарами природы, компаниям следует сообща совершенствовать методы производственной деятельности. Целью корпоративных проектов могут быть конкретные звенья цепочки создания стоимости или же процессы, общие для всей цепочки.

Пример такого сотрудничества дает молочная промышленность США. В 2007 году из-за сильнейшего давления НКО, торговых сетей и потребителей, которые требовали от ведущих предприятий сократить выбросы углекислого газа и метана, под угрозой оказалось будущее целой отрасли. И компании объединились, чтобы вместе выявить слабые места своего производства и найти инновационные решения для всей цепочки создания стоимости. В частности, они признали, что навоз, один из основных источников углекислого газа и метана, — тот самый неиспользуемый ресурс, который может принести дополнительные доходы фермерам и за счет которого можно резко уменьшить объем вредных выбросов.

Но наладить зеленое сотрудничество долго не удавалось. Владельцы молочных ферм считали, что идея устойчивого развития обернется для них лишь более строгими нормативами и ростом издержек. В отрасли прежде никогда не измеряли объемы выбросов и не пытались их сокращать. Кроме того, фермеры, перерабатывающие предприятия и торговые сети ни по каким поводам никогда не выступали единым фронтом. Наоборот, ключевые игроки действовали по принципу «кто кого».

Лёд тронулся

Тем не менее американская ассоциация производителей молочной продукции Dairy Management Inc. (DMI) выступила с идеей сократить к 2020 году выбросы углерода на 25% по всей цепочке создания стоимости. Для достижения этой цели DMI создала Innovation Center for U.S. Dairy, объединивший глав компаний, которые представляли 75% американского молочного рынка.

Нужно было перетянуть на свою сторону лидеров отрасли, и в DMI сформулировали задачу так, чтобы фермеры изменили свое отношение к устойчивому развитию. Их убеждали, что отрасль давно уже живет согласно этим принципам. Семейные фермы переходили от поколения к поколению, и их владельцы накопили профессиональные знания, без которых невозможно уверенно идти в будущее.
В DMI также подчеркивали, что озабоченность вредными выбросами все чаще высказывали основные корпоративные клиенты фермеров, а значит, дело стоило того, чтобы вместе взяться за эту задачу. Наконец, DMI пообещала своим членам рассматривать только меры, полезные для бизнеса.

При поддержке фермеров представители DMI вместе с учеными из Applied Sustainability Center (Университет штата Арканзас), собирая данные на сотнях молочных ферм, разработали методику оценки количества выбросов углеродов на протяжении всего цикла производства молока. Отрасль получила новый свод знаний о предмете. Кроме того, DMI основала совет по проблемам устойчивого развития, и он провел трехдневную конференцию, на которой 270 глав ведущих предприятий отрасли обсуждали зеленое сотрудничество. Выступавшие предложили целый ряд проектов по модернизации производства: например, по совершенствованию способов выращивания кормовых культур, более активному применению ферментализаторов метана, чтобы превращать навоз в возобновляемый источник энергии, а также более экономному потреблению электроэнергии фермами и молокозаводами. По оценкам DMI потенциальная коммерческая ценность этих проектов составила свыше $250 млн.

Благотворные последствия

Деятельность DMI имела самые благотворные последствия: торговые сети, перерабатывающие предприятия и молочные фермы все больше проникались идеей устойчивого развития, между ними налаживались все более прочные и доверительные связи, и сейчас, годы спустя, взаимное доверие только крепнет. Выполнено несколько инновационных проектов, и отрасль продолжает разрабатывать более сложные принципы оценки и методы непрерывного совершенствования работы фермерских хозяйств, транспортировки и переработки. На эти проекты американская молочная промышленность получила от министерства сельского хозяйства США миллионы долларов госдотаций. А в 2010 году на состоявшейся в Копенгагене конференции ООН по изменению климата на примере DMI говорили о том, как сельскохозяйственный сектор может полнее реализовывать потенциал экосистем, способствуя при этом решению проблемы изменения климата и зарабатывая прибыль.

Построение и поддержание доверительных отношений

Там, где нет доверия, зеленое сотрудничество обречено на неудачу, как бы ни были благородны мотивы достойнейших участников проекта. Следующие две методики помогут организациям создать почву для доверительных отношений между группами интересов.

Применяйте метод позитивной оценки ситуации.

Им впервые воспользовался партнер Blu Skye Дэвид Куперрайдер из Западного резервного университета Кейза. Метод основан на исследованиях в области позитивной психологии. Позитивная оценка ситуации помогает сосредоточиться. Если мы основное внимание уделяем проблемам, то в поле нашего зрения их оказывается все больше и больше. Если — сильным сторонам и возможностям, у нас прибавляется энтузиазма и творческих сил. Метод позволяет быстро создать в группе атмосферу коллективного творчества.

Мы воспользовались этой моделью для решения системных экологических проблем. Метод был применен в нескольких описанных в статье проектах. Например, конференция представителей молочной промышленности США по корпоративной ответственности была посвящена вопросу, подразумевавшему перспективу взаимовыгодных решений:

«Как мы могли бы вместе работать над уменьшением углеродного следа в молочном производстве и помогать компаниям зарабатывать на этом?».

Позаботьтесь о том, чтобы зеленое сотрудничество приобрело для его участников глубокий смысл. Чтобы у людей из разных организаций появилась общая цель, они должны почувствовать себя группой, единым целым. Для этого мы предлагаем проводить мероприятия, связывающие «мысли с чувствами». Совместные вылазки на природу вроде сплавления на рафтах по порожистым реками или восхождения на горные вершины, а также обмен профессиональным опытом теснее свяжут руководителей между собой и укрепят их решимость добиться общей цели.

Глубокая вовлеченность хороша тем, что она сохраняется и после того, как выполнены первоначальные задачи проекта. Джейсон Кибби, исполнительный директор Sustainable Apparel Coalition, сформулировал эту мысль так:

«Наша коалиция замечательна тем, что каждый из ее членов принимает ее работу близко к сердцу — как личный долг и способ самореализации... Именно этим объясняется успех SAC».

Кейс Sustainable Apparel Coalition

Самый надежный способ заставить компании следовать курсом устойчивого развития — четко определять искомые результаты, а затем оценивать успехи. Если речь идет о сотрудничестве всех предприятий отрасли, то и в этом случае надо делать так же — стимулировать их взаимодействие с помощью отраслевых нормативов. В легкой промышленности с ее острой конкуренцией первой подняла знамя устойчивого развития компания Nike, которая потратила не один год и не один миллион долларов на разработку собственных инструментов для оценки воздействия, которое оказывает на окружающую среду производство одежды и обуви. И все же в Nike понимали, что ее методы оценки, несмотря на большие масштабы ее бизнеса, ничего не изменят в отрасли, пока у компании не появится достаточно последователей из числа производителей и торговых сетей.

В 2010 году компания-гигант Walmart и нишевый игрок Patagonia, производитель высокотехнологичной одежды и аксессуаров для спорта и активного отдыха, заключив неожиданный союз, собрали группу из десяти компаний, полагая, что если принять единые для всей легкой промышленности стандарты, то предприятия отрасли станут работать эффективнее, в том числе во всех звеньях цепочек создания стоимости будут применяться инновационные технологии и методы, благодаря чему снизятся нагрузка на окружающую среду и риски поставщиков.

Higg Index

Sustainable Apparel Coalition (так называется эта отраслевая ассоциация) разработала систему оценки Higg Index, позволяющую компаниям измерять степень воздействия на природу своей производственной деятельности и оптимизировать ее согласно принципам устойчивого развития — речь идет прежде всего об экономии электроэнергии, экологичности сырья, сокращении объема отходов и потребления воды. Индекс дает ориентиры на уровне компании, продукции и производства. Коалиция быстро разработала первую версию индекса, и осенью 2011 года его опробовали уже 50 компаний — производители одежды и обуви, торговые организации и поставщики. Началась настоящая «гонка за первенство»: компании с более низкими, как свидетельствовал индекс, показателями, чем у конкурентов, хотят «исправиться».

Higg Index оказывает влияние не только на показатели экономической деятельности, но и на решения о капиталовложениях и на организацию производства. Target и другие крупные ритейлеры уже пользуются индексом, выбирая поставщиков. Индекс заставил швейные фабрики совершенствовать крой, чтобы сокращать отходы ткани. А производители сырья, равняясь на индекс, утверждают инвестиции в новые технологии, которые позволяют, например, повторно использовать отработанную воду и экономить электроэнергию. Индекс даже заставляет эффективнее работать сами компании, поскольку их отделы сравнивают показатели друг друга и включаются в производственное соревнование.

Важнее всего, что Higg Index вынуждает компании вместе разрабатывать новые гарантирующие нужные результаты технологии (например, утилизации одежды, бывшей в употреблении), которые затем внедряются по всей отрасли. Сейчас в коалиции гораздо больше 100 участников — им принадлежит 30% мирового рынка одежды. Коалиция всячески культивирует зеленое сотрудничество и поощряет доверительные, открытые отношения между прежде непримиримыми конкурентами. Как объяснил нам один из участников, коалиция — что-то вроде сборов спортсменов перед Олимпийскими играм.

«Когда мы вместе, мы подзадориваем друг друга, чтобы не отставать, быть “быстрее, выше, сильнее”. А потом мы расходимся и пытаемся обогнать друг друга».

Кейс Action to Accelerate Recycling

Зеленое сотрудничество такого типа предполагает, что группы интересов, не имеющих отношения к корпоративному миру, такие как местные сообщества и представляющие их НКО, участвуют в разработке и внедрении экологических инициатив как полноправные партнеры компаний.

Один из примеров такого сотрудничества — Action to Accelerate Recycling (AAR). Цель начатого в 2012 году проекта — поднять на новый уровень процесс утилизации отходов и отслужившей свой век продукции — эту задачу решить в одиночку не по силам ни одной компании. Производитель алюминия Alcoa и другие крупные компании давно взялись за нее, но дело продвигалось медленно. В США ежегодно перерабатывают 54,3% алюминиевых банок; остальные попадают на свалку (в денежном выражении это $900 млн). Что касается бутылок из стекла и пластика (полиэтилентрефталата), то тут положение еще хуже — 33% и 29%.

Понятно, что изменить ситуацию в сфере переработки отходов можно только общими усилиями разных отраслей. Переработка алюминия во многом зависит от переработки всех типов упаковочных и печатных материалов, поэтому инициатива AAR охватила широкий круг компаний мира: подразделения Alcoa, производителей безалкогольных напитков, товаров массового спроса и сырья, упаковочные фирмы, розничные сети, перевозчиков и переработчиков вторсырья. А поскольку проблема утилизации в конечном счете упирается в потребителей, ключевую роль в разработке программ AAR должны были играть местные муниципалитеты, органы власти и НКО.

Action to Accelerate Recycling & co

Результатом столь широкого сотрудничества стали шесть проектов. В их числе программы сбора мусора в стоящие на улицах контейнеры, экспериментальные автоматы для использованных жестяных банок, сбор мусора в барах, ресторанах и офисах, комплексная пропаганда и зеленое сотрудничество с торговыми ассоциациями по сбору ключевой информации о переработке. Участники проекта AAR постановили перед собой смелую цель — за три года на 20% увеличить объем переработки алюминиевых банок, стеклянных и пластиковых бутылок, бумаги и строительного картона, а также стальной арматуры. Планку завысили специально, чтобы участники проекта не останавливались на каком-нибудь одном звене цепочки создания стоимости и искали системные решения. Было подсчитано, что при достижении целевых показателей по каждой категории вторсырья можно будет изготовить новых материалов на $2,7 млрд, сократить выбросы углекислого газа на 3,7 млн тонн и создать сотни тысяч зеленых рабочих мест.

Проект Action to Accelerate Recycling с новой силой пробудил «экологический энтузиазм» его участников. Например, Alcoa помимо своих обязательств по AAR обязалась вложить $2 млн в образовательные программы и модернизацию переработки отходов.

Кейс Latin american water funds partnership

Компании всегда соперничали за природные ресурсы — леса, водосборные бассейны, реки, океаны и другие экосистемы. Но нынешняя модель зеленого сотрудничества позволяет координировать инвестиции в экосистемы и грамотно пользоваться природными ресурсами. Ради этой цели корпорации налаживают связи с местными сообществами, от которых зависит деятельность их предприятий либо которых затрагивают последствия этой деятельности.

Одна из самых полезных моделей широкого сотрудничества — так называемые выплаты за поддержание и улучшение функционирования экосистем (PES — payments for ecosystem services). Модели PES обеспечивают корпорации нужными им ресурсами, скажем питьевой водой и древесиной из водосборных бассейнов, лесов и т. д., а корпорации платят за них местным сообществам. Эти деньги — не только плата за природные блага, но и инвестиции в сохранение и защиту экосистем.

Одна их таких PES-инициатив — Latin America Water Funds Partnership (LAWFP) — стартовала в 2011 году. В товарищество входят корпорации, например Coca-Cola с ее заводом FEMSA (крупнейший в Латинской Америке завод по разливу кока-колы в бутылки), компании, которые занимаются водоснабжением общего пользования, НКО, в том числе Nature Conservancy и Global Environment Facility, крупнейший фонд, который выделяет странам-получателям гранты и льготные кредиты на глобальные экологические проекты, и Inter-American Development Bank.

Взносы членов LAWFP поступают фермерам, землевладельцам и местным властям, которые принимают меры для сохранения водосборных бассейнов. Речь идет о восстановлении лесов, совершенствовании методов содержания скота на пастбищах, предотвращающем эрозию почвы зеленом земледелии, укреплении границ водосборных площадей.

Спасение с выгодой

Сейчас в составе LAWFP 32 местных фонда с общим капиталом $27 млн. Они есть в Бразилии, Колумбии, Мексике и других странах Латинской Америки. Инвестиции в эти фонды дадут самые высокие доходы (или сократят многие издержки), поскольку благодаря им повысится качество и увеличится объем питьевой и поливной воды, будут эффективнее работать гидроэлектростанции и снизится вероятность наводнений. По прогнозам выгоду такого сотрудничества ощутят 50 млн человек и будет восстановлено 3 млн гектаров природных экосистем.

Создаются такие фонды ради инвестиций в устойчивое развитие, которые окупятся лишь через десятилетия. Для корпоративных инвесторов участие в них может быть выгодным по разным причинам. Фонды гарантируют и качество, и количество, природных ресурсов, предотвращают будущие экологические бедствия и необходимость вкладывать деньги в устранение их последствий. К примеру, водный фонд Нью-Йорка с капиталом $1,5 млрд поддерживает фермеров, землевладельцев и конечных потребителей в их деятельности по защите и сохранению водосборного бассейна реки Делавэр, снабжающей город водой. Благодаря проектам фонда (рентабельность его инвестиций достигла 600%), городу не пришлось строить водоочистные сооружения, которые стоили бы $8—10 млрд.

Шаг за шагом

Инициаторы многих экологических проектов стараются с самого начала привлечь к ним побольше разных групп интересов — и часто делают это напрасно. Если у сторон противоположные цели, работа тормозится, а то и вовсе останавливается, прежде чем наметится положительная динамика. Даже когда общие проекты экономически выгодны всем их участникам, наладить зеленое сотрудничество им не удается из-за их неспособности найти общий язык и из-за организационных факторов.

Губительнее всего для экологических инициатив отсутствие доверия. Участникам проекта не удается выработать общую концепцию и выбрать модель управления, они по-разному представляют себе, как делить прибыль, и очень боятся, что от их стараний выиграют многочисленные «нахлебники». В довершение ко всему, не хватает специалистов, которые могли бы взять на себя общее руководство проектом, что тоже не идет на пользу зеленым проектам.

Известно семь методик, способствующих сотрудничеству на ниве устойчивого развития. Поговорим о них подробнее.

Начинайте с узкого круга учредителей

Чтобы группы интересов, часто преследующие разнонаправленные цели, не тянули одеяло на себя и тем самым не мешали делу, соберите для начала нескольких «учредителей», объединенных общими стремлениями и взаимным доверием. Они разрабатывают концепцию проекта и по мере его развития приглашают новых кандидатов. Желательно, чтобы в итоге проект охватил все группы интересов, в том числе НКО, сообщества, университеты, местные власти.

Важно на каждом этапе тщательно отбирать участников проекта. Скажем, инициаторы создания ассоциации производителей молочной продукции Dairy Management Inc. полгода проводили интервью, выявляя профессионалов, которые обладали бы и навыками руководства. Ядро Sustainable Apparel Coalition составила группа компаний — лидеров отрасли по части устойчивого развития. Первое совещание состоялось в Walmart: компания пригласила всех учредителей коалиции, включая прямых конкурентов, осмотреть служебные помещения своего подразделения одежды и обуви и послушать, как глава Patagonia Ивон Шуинар рассказывает о принципах зеленого производства персоналу Walmart. Некоторым приглашенным подобная открытость была столь непривычна, что они сочли эту идею шуткой. Когда проект сдвинулся с мертвой точки, учредители предложили другим компаниям присоединиться к коалиции. А после того, как концепция SAC, направленность ее деятельности и культура доверия получили широкое признание, коалиция стала привлекать к своей работе и остальных игроков отрасли.

Увязывайте личные интересы с общими

Для успеха общих проектов надо, чтобы каждый участвующий в них знал, что получит именно он, если будут соблюдаться интересы всех сторон. Вспомним пример Coca-Cola FREMSA и ее партнеров из Latin America Water Funds. Руководство завода понимало, что лучший способ гарантировать себе важнейший для производства ресурс — воду, — финансировать природоохранную деятельность фермеров в верховьях реки, и тогда качество воды ниже по течению будет хорошим.

Зарабатывайте на общих интересах

Чтобы увязать личные интересы с общими, нужно подсчитать, как проект сократит издержки или повысит доходы каждого участника. Например, вкладывая деньги в водные фонды, FREMSA сокращает потенциальные затраты на природоохранные мероприятия: заводу не надо возводить дорогие водоочистные сооружения, чтобы обеспечить себя качественной водой.

Чтобы подсчитать, как коллективный проект сократит издержки или повысит доходы участников, нужно также проводить анализ данных и бизнес-процессов. В случае Latin America Water Funds Partnership современные аналитические программы помогли определить, какие меры по защите водосборного бассейна будут самыми эффективными, а также выгодными для всех заинтересованных сторон. Соответственно была установлена очередность проектов.

Выработайте четкий план действий — и быстрых побед

Удачные совместные проекты те, у которых есть план действий, вдохновленный общим пониманием проблемы и энтузиазмом каждого участника. Но часто коллективные экологические инициативы преследуют слишком масштабные, рассчитанные на далекое будущее цели, которые имеют лишь косвенное отношение к настоящему. Чтобы поддерживать интерес к проекту, план действий нужно нацеливать на быстрые победы. Зримые и немедленные результаты на пользу любому делу, и совместные экологические проекты — не исключение. Даже если их плоды поначалу скромны, снижение издержек или дополнительная прибыль убеждают участников в правильности решений об инвестициях.

На конференции предприятий молочной промышленности был принят целый комплекс проектов. Это были и долгосрочные инициативы вроде мер по сокращению выбросов метана при разведении крупного рогатого скота, и начинания, сулящие немедленную финансовую выгоду (например, энергоаудит и рациональное использование электроэнергии, благодаря чему на фермах и перерабатывающих предприятиях меньше чем за год снизились бы операционные издержки).

Пригласите независимого специалиста по управлению проектами

Реализация общих экологических проектов порой осложняется разнонаправленностью интересов их участников. Поэтому планировать и курировать зеленое сотрудничество должны независимые профессионалы, имеющие опыт управления проектами и доказавшие умение создавать атмосферу доверия для представителей самых разных групп интересов. Важно также, чтобы все стороны воспринимали руководителей проектов как фигур нейтральных, заинтересованных в успехе всего проекта, а не конкретных его участников. Хорошо выполняют эти функции НКО, если только они нацелены на поиск решений, полезных для всех участников. Что касается руководителей проектов, то они должны обладать необходимыми навыками.

Обеспечивайте конкуренцию

Учредителям следует продумать, как не отклониться от заданного курса. Обычно этому способствует здоровая конкуренция: в отличие от «корыстной», которая только вредит делу, она открыто предназначена для поддержки общих целей. Такой «организованной» конкуренции способствовал Higg Index, разработанный Sustainable Apparel Coalition: участники проекта с низкими показателями старались их повысить, а обладатели высокого рейтинга — не сойти с занятых позиций. Кроме того, индекс обеспечивал прозрачность, столь необходимую для успеха большинства совместных проектов.

Развивайте культуру доверия

Поскольку без доверия успешно сотрудничать невозможно, создание и поддержание атмосферы доверия — основа всех методик, способствующих реализации совместного проекта.

Лучше всего расширять зеленое сотрудничество на рынках, на которых уже действуют целенаправленные стимулы. Наверняка после того, как описанные здесь принципы сотрудничества получат широкое распространение, такие рынки развернутся. И если всю мощь рынков удастся направить на раскрытие потенциала экосистем, то, что ценно для общества, станет ценно и для бизнеса.

Вовлечена ли ваша компания в зеленое сотрудничество? Каким образом?

Премиальные банковские карты: Карты с блеском

Банки наперебой расхваливают свои премиальные банковские карты, предлагая клиентам консьерж-сервис, страховки, повышенные проценты по вкладам, cashback, бонусы и скидки.

Содержание статьи:

1. Карта, любимая моя;
2. Не все то золото;
3. Платиновые бонусы;
4. Радости высокого класса;
5. Выше самого высокого.

Карта, любимая моя

Оформить карту и стать «любимым клиентом» для банка можно вполне, но только если карточка будет особенной. Как правило, не ниже уровня Visa/MasterCard Platinum или MasterCard World и World Elite.

«Два года назад я оформил в крупном иностранном банке карту Platinum, не особо рассчитывая на какие-то бонусы и специальные предложения. Банк сам предложил эту карту, так как я давно обслуживаюсь, и есть депозитные вклады в банке. Первый приятный сюрприз был в аэропорту, где я благодаря карте посетил зал ожидания Iounge. Далее, уже в Италии, во время оплаты аренды авто мне предоставили скидку 10%».

Кроме комфорта в путешествиях, очень удобно иметь возможность обращаться к персональному менеджеру, а в случае определенных вопросов к банку — звонить на специальную «горячую линию» колл-центра для премиум-клиентов. Кому банки предоставляют привилегии, и сколько стоит комфорт, который обещают премиальные банковские карты?

Не все то золото

Карты Visa Gold и MasterCard Gold не считаются чем-то исключительным, хотя и включают широкий набор финансовых услуг и комфорт-функций (см. инфографику). Нередко клиенты — владельцы таких карт обслуживаются не персональными менеджерами, а в общей очереди. Также тарифы по таким картам могут быть сравнимы с действующими для карт уровня Debit или Classic. Есть ли разница, карту какой платежной системы выбрать? В банках говорят, что особой разницы нет.

«Основное наполнение формируют не платежные системы, а сами банки. Причем, у одних банков карта Gold может входить в пакеты начального/среднего уровня и, соответственно, не иметь большого набора дополнительных сервисов, а у других банках это будет карта VIP-пакета с широким набором услуг и сервисов».

Чтобы оформить золотую карту, не нужно быть постоянным клиентом или оформлять депозит на круглую сумму, достаточно озвучить желание оформить такую карту. За годовое обслуживание некоторые банки не взимают отдельную плату (ее заменяет плата за выпуск), другие же берут 10-30 $. Никаких особых тарифов на снятие наличных карта обычно не предполагает, то есть придется каждый раз оплачивать комиссию в размере 0,6-1,5% суммы.

За годовую плату владелец карты получает, собственно, платежный инструмент с интернет- и sms-банкингом, страховой полис для выезжающих за рубеж на срок до года (причем, оплачивается он дополнительно), а также некоторые полезные услуги. Например, cashback — когда до 3-5% суммы покупки в определенных магазинах (сетях) возвращается на карту в конце месяца.

Часто банк соблазняет подключением карты к сберегательному счету, и на остаток средств идет начисление процентов (5-10% годовых для карты). Владельцы карт могут дополнительно приобрести страховку для своей карточки (иногда она уже включена в пакет).

«Страхование от финансовых рисков — это, например, кража карты, или скимминг (незаконное изготовление поддельной карты с использованием специального устройства, считывающего информацию с застрахованной платежной карты)».

Привилегии

А привилегии в чем? Основные привилегии — это специальная программа скидок от многочисленных партнеров по всему миру и экстренная помощь при утере или краже в любой точке мира. Также может быть cashback — возврат средств за покупки. Владельцы карт Gold могут оформить туристическую страховку, цена такого полиса гораздо ниже среднерыночной.

Впрочем, несмотря на заявленные выгоды, на деле золотая карта далеко не всегда столь интересна. Например, та же страховка может включать франшизу в размере 50 или 100 евро (сумму, которую застрахованный при оплате лечения вносит самостоятельно, а остальное покрывает страховая компания). За страховой полис придется отдать 7-10 $. А консьерж-сервис, который декларируется, на деле может оказаться не более чем «горячей линией» платежной системы Visa или MasterCard.

Премиальные банковские карты: Платиновые бонусы

Карта Visa Platinum и MasterCard Platinum — это премиальные банковские карты, то есть владельцам таких карточек доступно гораздо больше услуг и привилегий, чем обладателям «золота». Некоторые банки для оформления карты потребуют оформить депозит в сумме от 3500 $ или показать обороты по карте в другом банке на уровне 2000-4000 $ ежемесячно. Это необходимо банку, чтобы понимать, включать ли клиента в клуб private banking.
Ведь тогда банк относит клиента к особой группе, где уже есть и персональный банкир, и обслуживание в специальных отделениях (вип-зонах), и полноценный консьерж-сервис (об этом далее). Оформление и годовое обслуживание платиновой карточки, как правило, стоит 100-200 $.

Часто тарифы в рамках пакета для клиентов, использующих премиальные банковские карты, отличаются от тарифов по остальным карточным пакетам. Например, комиссия за снятие наличных может составлять 0,5-0,8% или же вовсе отсутствовать. Некоторые банки в стоимость годовой платы включают страховой полис для выезжающих за рубеж, другие предлагают дополнительно по сниженному тарифу страхование имущества и страхование финансовых рисков. Также владельцам Platinum предлагаются бонусные проценты к стандартным ставкам по депозитам, специальные условия по проценту на остаток (гибкий вклад), открытие кредитной линии на сумму 2000-4000 $  и выше. Есть и другие привилегии — скидка на годовое обслуживание сейфов (или вовсе отсутствие платы за него), низкие комиссии на отправку и зачисление средств.

Комфорт — прежде всего

Но главное причина, по которой премиальные банковские карты пользуются успехом — комфорт-функции. В частности, платиновому клиенту доступны: срочный перевыпуск карты, предоставление наличных без карты в любой точке мира (в случае ее утери). Также банк может в течение часа увеличить остаток на счету’ по просьбе клиента (открыть срочный овердрафт или кредитную линию). Отдельно в банках нахваливают лайф-стайл-услуги, которыми наполнен платиновый пакет.

«Держатели пакета получают возможность воспользоваться услугой Fast Line (ускоренная процедура прохождения авиационной безопасности и паспортного контроля) и бизнес-залом ожидания MasterCard в аэропорту. Также клиенты могут получить компенсацию до 100 евро в случае задержки авиарейса. А организовать поездку (купить билеты, забронировать гостиницу, подобрать туры и развлечения) помогут сотрудники консьерж-сервиса, стоимость услуги включена в пакет и не оплачивается отдельно».

Радости высокого класса

Обычно владельцы карт Platinum получают в свое распоряжение персонального менеджера, готового решать все вопросы и запросы клиента в режиме 24/7. Кроме того, премиальные банковские карты обслуживают в специальных отделениях private banking или комфортных вип-зонах отделений в центре города. В таких отделениях обязательно есть банкоматы и терминалы, касса, блок с банковскими сейфами, переговорные комнаты. Консьерж-сервис платинового уровня — это уже не просто «горячая линия», а услуги менеджеров специализированной компании, которая ответит на все вопросы и поможет решить задачу любого уровня сложности. Банки часто сотрудничают с компаниями Smart Line и Quintessentially, в некоторых банках есть собственные службы.

Консьерж — это услуги по организации. Ему можно поручить подобрать вуз для ребенка в Канаде, найти котенка редкой породы, забронировать автомобиль на маленьком греческом острове и даже организовать доставку букета из двухсот одиннадцати роз.

Сверх всего перечисленного банки предлагают клиентам, имеющим премиальные банковские карты, такие услуги, как, например, помощь в вопросах налогообложения, сделок слияния-поглощения, юридическое сопровождение сделки. Некоторые готовы помочь и в открытии счетов за рубежом, организовать помощь финансового консультанта для инвестиций в недвижимость за рубежом или для приобретения акций на фондовых биржах мира. Также у некоторых банков есть услуга арт-менеджмента, когда клиенту помогают искать и покупать интересные предметы искусства, принимать участие в известных арт-аукционах по всему миру. Конечно же, все дополнительные услуги, будь то покупка акций или приобретение картины американской художницы Алиссы Монкc, потребуют дополнительной оплаты.

А задача персонального банкира — максимально быстро организовать решение возникшего у клиента вопроса, найти нужных консультантов и обеспечить клиента контактами и уверенностью, что банк ради него готов “хоть звезду с неба достать”.

Выше самого высокого

Карты самого высокого класса в банках — это Visa Infinite и MasterCard World Elite. Оформление и годовое обслуживание такой карты – 300-500 $. Обычно владельцам карт доступно все то же, что и обладателям платиновых карточек. Единственный нюанс — владельцы этих карт, как правило, имеют в банке солидные суммы на вкладах, и их вопросы, в случае необходимости, будут решать заместители председателя правления или сам предправления банка лично. В пакет карты Visa Infinite и MasterCard World Elite входит выпуск трех дополнительных карт уровня Platinum, открытие счетов в нацвалюте, долларах и евро, услуга «персональный менеджер», карта Priority Pass, туристическая страховка и полис страхования самой платежной карты. Также владельцам предлагается обслуживание по программе IAPA (Международная ассоциация пассажиров авиалиний). Это значит, что им доступны крупные скидки в отелях, пунктах проката автомобилей по всему миру, кроме того — услуга срочного поиска и возврата утерянного багажа (Bag-Guard).